Was sind die größten Mythen bei einer Baufinanzierung?
Wer sich wie wir jeden Tag mit dem Thema Baufinanzierung beschäftigt, begegnet regelmäßig echten Mythen, die sich auch nach Jahren und Jahrzehnten noch hartnäckig halten – und weiterverbreiten. Die fünf Mythen, die uns am häufigsten über den Weg laufen, möchten wir heute vorstellen.
Mythos 1
Die Niedrigzinsphase ist vorbei
Auch wenn dieser erste Mythos uns vermeintlich viele besorgte Kunden bescheren könnte, bevorzugen wir es doch prinzipiell, bei der Wahrheit zu bleiben. Ob und wann sich diese Veränderung dann auch in den Baufinanzierungszinsen niederschlägt, steht vollkommen in den Sternen. Also: keine Panik! Du kannst dich in aller Ruhe und ohne Zeitdruck mit uns zusammensetzen und die für dich passende Finanzierungsstrategie festlegen.
Mythos 2
Mindestens 20 Prozent Eigenkapital sind Pflicht
Dass man ungefähr ein Fünftel der benötigten Summe als Eigenkapital in die Baufinanzierung einbringt, hat sich über die Jahre als sinnvoll und Voraussetzung für eine sehr unkomplizierte Abwicklung herausgestellt. Falsch ist aber, dass man nicht auch mit wesentlich weniger Eigenkapital in die eigenen vier Wände kommt. Vorteilhaft ist es, wenn man zumindest die Nebenkosten, die ein Bau oder Kauf mit sich bringen (Grunderwerbsteuer, Notarkosten, eventuelle Maklerkosten), aus Eigenkapital bezahlen kann. Oder auch Eigenkapital in Form von Eigenleistung einbringen kann.
Mythos 3
Ganz ohne Eigenkapital wird’s unmöglich
Auch dieser Mythos ist definitiv aus der Luft gegriffen. Wenn die Einkommensverhältnisse passen, kannst du auch komplett ohne Eigenanteil eine Baufinanzierung beantragen und durchführen. Zugegeben: Die Zinsen liegen dann natürlich etwas höher, aber unsicherer wird die Finanzierung dann nicht
Mythos 4
Beim Traumhaus sollte man sofort und ohne Preisvergleich zuschlagen
Als Kunde sollten man sich niemals unter Druck setzen lassen – wir machen dir ein maßgeschneidertes Angebot, das keinen Vergleich scheuen muss. Andererseits tragen wir’s dir auch nicht nach, wenn du dich für eine andere Baufinanzierung entscheidest. Unterm Strich geht es uns darum, dass du dich mit deiner Finanzierung wohl fühlst.
Mythos 5
Erst im Rahmen der Anschlussfinanzierung kann ich auf steigende Zinsen reagieren
Völlig falsch! Über ein Forward-Darlehen kann man das Zinsrisiko weit vor Beginn der Anschlussfinanzierung in den Griff bekommen, abhängig von der Gesamtlaufzeit und der eigenen Möglichkeiten. Mit einem kleinen Aufschlag kannst du dir günstige Konditionen einer Niedrigzinsphase schon etliche Jahre vorher „einfrieren“.
Fazit
Viele dieser Mythen wurden in die Welt gesetzt, um dich als Kunde unter Druck zu setzen – oder Angst und Schrecken zu verbreiten. Seriöse Anbieter einer Baufinanzierung haben es nicht nötig, auf die Panik-Karte zu setzen, sondern überzeugen mit fairen und passenden Angeboten.
Geschrieben von
Sophia Kiran
Baufinanzierungsexpertin/Bankfachwirtin
Nusslacherweg 1
89358 Kammeltal
Geschrieben von
Sophia Kiran
Baufinanzierungsexpertin/BankfachwirtinNusslacherweg 1
89358 Kammeltal
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Dokumente - und für was werden diese benötigt?
Zu jeder Finanzierungsanfrage werden Unterlagen für die Bank benötigt. Aufgrund der Vielzahl der benötigten Unterlagen fragen mich meine Kunden häufig, warum die Bank so viele Unterlagen braucht und für was??
Genau auf diese Thematik möchte ich heute eingehen. Diese Belege dienen einzig und allein der Bank als Nachweis, ob die von Euch gemachten Angaben auch richtig sind bzw. sind die Immobilienunterlagen zur Wertermittlung notwendig, was sich auch auf Euren Zinssatz auswirkt. Je besser der Wert – umso besser der Zins.
Die Unterlagen werden unterteilt in die persönlichen Unterlagen jedes Antragstellers sowie die Unterlagen für die Immobilie
Du wirst folgende Unterlagen benötigen:
Persönliche Unterlagen
- Kopie des Personalausweises / Reisepasses
Diese Unterlage dient als Nachweis Eurer Identität und ist gesetzlich vorgeschrieben
- Lohn-/ und Gehaltsabrechnung der letzten 3 Monate
Wird als Nachweis Eures Lohneinganges benötigt. In der Regel über 3 Monate damit hieraus ein Durchschnittswert ermittelt werden kann. Falls Ihr Weihnachtsgeld, Urlaubsgeld oder Provisionen bekommt ist die Dezember Lohnabrechnung wichtig. Nur so kann die Bank mit den richtigen Jahresbeiträgen kalkulieren.
- Letzter Einkommenssteuerbescheid
Hieraus wird ersichtlich, ob Ihr noch weitere Einnahmen erzielt z.B. Einnahmen aus Eurer Fotovoltaikanlage
Bei Selbständigen wird i.d.R. noch die letzte Einkommenssteuererklärung benötigt
- Renteninformation
Da manche Finanzierungen bis ins Rentenalter laufen wird die Renteninformation benötigt. Hieraus wird ersichtlich, über welche Rentenbezüge Ihr später verfügt. Dieser Nachweis ist sogar gesetzlich vorgeschrieben und dient dazu, dass Ihr Eure Finanzierung auch in der Rentenzeit bezahlen könnt.
Bei Selbständigen und Beamten wird die Police der privaten Rentenvorsorge benötigt
- Vermögen/Eigenkapitalnachweis
Sofern Ihr in Eurer Finanzierung Eigenkapital einbringt wird ein Kontoauszug/Auszug des Bausparvertrages/Depot/Girokonto benötigt und dient als Nachweis, dass dies auch vorhanden ist. Bargeld wird nicht anerkannt sondern muss auf das Girokonto einbezahlt werden.
- Kreditvertrag für weitere Darlehen
Bei jeder Kreditanfrage wird eine s.g. Einnahme-/Ausgaberechnung erstellt. Die genaue mtl. Rate wird hier rausgelesen.
Ebenfalls steht hier drin, wie der Vertrag abgesichert ist und für wie lange Ihr Euch den Zins gesichert habt
- Vollständige und unterzeichnete Selbstauskunft incl. Schufa Einverständniserklärung
Die Selbstauskunft ist die Zusammenfassung der Einnahmen, Ausgaben, Vermögen, Schulden und dem Finanzierungswunsch. Mit der Unterschrift bestätigt Ihr Eure Angaben.
Bei jeder Finanzierungsanfrage wird von Seiten der Bank der Schufa Score abgefragt. Dies ist für die Kreditentscheidung ein wichtiges Kriterium. Damit die Bank dies darf ist das Einverständnis dafür notwendig.
Unterlagen der Immobilie
- Aktuelle Lichtbilder des Objektes
i.d.R. Innen- sowie Aussenbilder. Dienen als Nachweis des aktuellen Objektzustandes. Mit diesen Bildern ermittelt die Bank den s.g. Beleihungswert, d.h. bis zu welcher Summe eine Finanzierung möglich ist. Lichtbilder kommen nur bei einem Kauf einer Bestandsimmobilie zum Einsatz.
Wird der Kauf über einen Makler abgewickelt, sind Bilder meistens im Exposé integriert
- Baubeschreibung
Diese dient ebenfalls der Bank für die Ermittlung des Beleihungswertes. Bei Bestandsimmobilien i.d.R. im Exposé ersichtlich. Beim Neubau in der Baumappe bzw. in der Beschreibung des Fertighausherstellers ersichtlich.
- Amtl. Flurkarte/Lageplan
Dient als Nachweis der genauen örtlichen Lage des Hauses und zeigt auch an, ob die unproblematische Zufahrt zum Haus gesichert ist.
- Bemaßte Baupläne (Schnitt, Grundriss, Ansichten)
Sind für den Bauantrag notwendig (rote Baumappe). Dienen der Bank ebenfalls zur Wertermittlung und als Nachweis, dass die Angaben über Rauminhalt des Hauses, der Geschoßflächen sowie der Wohnfläche der Richtigkeit entsprechen. Hierzu gehört auch die Wohn- / Nutzflächenberechnung
Unterlagen zum Objekt
- Vollständiger aktueller Grundbuchauszug
Zum Nachweis der genauen Grundstücksbezeichnung sowie Grundstücksgröße.
Dient auch zur Eigentümerfeststellung und zeigt an, ob Vorlasten (Wohnrechte, Leibgedinge, bestehende Grundschulden) vorhanden sind. Je nach Vorlast ergeben sich verschiede Handlungsmöglichkeiten
Bei Eigentumswohnungen ist auch die Teilungserklärung sowie der Aufteilungsplan für die Wertermittlung notwendig
- Mieterliste bzw. Mietverträge
Sind notwendig wenn ein bereits vermietetes Objekt als Kapitalanlage gekauft wird bzw. ein Teil der Immobilie neu vermietet wird. Dient als Nachweis für die Einnahme-/Ausgaberechnung.
- Detaillierte Aufstellung der geplanten Modernisierungskosten
Sind ebenfalls für die Wertermittlung notwendig. z.B. werden s.g. „werterhöhende Maßnahmen“ durchgeführt wie Wärmedämmung, Einbau neuer Fenster, Dachsanierung etc. oder ist es nur „Schönheitspflege“ wie streichen
Wie läuft die Finanzierung also am Ende ab?
Nach dem Finanzierungsgespräch senden wir Euch diese Unterlagenliste zu. Ihr sammelt alles zusammen und schickt uns Eure Unterlagen zurück. Wir kontrollieren alles auf Vollständigkeit. Ggf. fordern wir fehlende Belege bei Euch nach.
Wichtig für Euch: Wir dürfen Euren Finanzierungswunsch bei der Bank zur Bearbeitung erst einreichen, sobald alle Unterlagen vollständig vorhanden sind.
Deshalb ist hier die sorgfältige und schnelle Einreichung Eurerseits so extrem wichtig. So werden Rückfragen vermieden und eine zeitnahe Bearbeitung möglich gemacht.
Geschrieben von
Sonja Lauter
Baufinanzierungsexpertin
Nusslacherweg 1
89358 Kammeltal
Geschrieben von
Sonja Lauter
Baufinanzierungsexpertin
Nusslacherweg 1
89358 Kammeltal